中国个人信用体系建设遭遇多方挑战

韩国首尔大学前教授黄禹锡 3 月 6 日 向检察官承认，他曾直接指使一名研究人员伪造数据，以便在《科学》杂志上发表通过克隆技术培育出与患者匹配型干细胞的研究论文。虽然 黄禹锡 教授已经承认了其造假事实，但是这一点将会永远存在于他的个人信用信息资料库的记录中。

2 月 23 日 至 24 日，中国人民银行征信管理工作会议在广西桂林召开。中国人民银行副行长苏宁再次提出， 2006 年人民银行征信工作充分发挥全国统一的企业和个人信用信息基础数据库作用，把征信工作再次提上日程。

由中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库也于 2006 年 1 月进入正式运行。据苏宁介绍，由央行组织建立的这个数据库，已经收录的自然人数超过 3.4 亿人，是世界上最大的个人信用信息数据库。由于这个数据库在全国商业银行包括农信社等机构内联网，个人的“赖账”等不良借贷记录不但无处遁形，而且将伴随自己相当长时间，各家金融机构对此也会加强警惕，甚至拒绝业务申请。

此外，央行征信管理局局长戴根有还向媒体透露，目前许多商业银行已经将查询个人信用库作为贷前审查的固定程序。个人信用库已在全国商业银行各分支机构开启了 5.2 万个查询用户终端，目前每天个人信用报告查询量已达到 11 万笔左右。

相对于我国的经济人口总量以及信贷记录人口来说，目前的查询量和利用程度显然还是偏低。

个人信用 8 年中国历程

在美国，个人信用评估机构也是交由市场化的公司出资开办的。这些信用记录公司对金融市场参加者的信用状况进行调查登记，将记录资料输入电脑数据库，数据库一直连续跟踪客户的信用变化情况。当金融机构需要调查某一客户的信用时就要向信用记录公司购买该客户的信用记录资料，信用记录公司提供有偿的信用服务。

在我国， 1998 年，中国个人征信业开始萌芽。其间经过 8 年的发展， 2005 年 7 月央行力推的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南 8 个省份联网。这意味着今后在这 8 个省份的征信系统中留有不良记录的失信者名单，不仅会出现在本省份的银行系统内，还将为其他 7 个省份的金融机构资源共享。央行此次筹建的个人征信系统收集的全部是个人信息，这等于是扩大了不良信用的监控范围。在此前提下，一些跨地域的个人炒房行为将受到限制。不过，为尊重客户隐私权，个人征信系统中出现的“污点信息”，只向银行系统提供，而不会向社会公开。

个人信用评估公司一枝独秀

在我国，除了各种商业银行运作的数据库体系和评估功能之外，个人信用评估公司同样成为目前国内个人信用评估市场中不可小觑的力量。

个人信用评估公司作为一种提供个人信用信息资料的社会中介机构，独立于市场交易双方之外。提供准确的个人信用资料和评估结果，作为独立的第三方存在。

商业性的个人信用评估机构在目前的国情背景下，没有官方背景，开展业务活动将面临一定困难。这种困难，除了没有法律、法规、政策的依据外，还由于无偿征信难以保证信息来源稳定，有偿征信成本过高。自古天下没有免费的午餐，征信作为商业化的业务活动，要求银行、保险公司、销售机构、税务、人才市场等部门无偿提供信息资料，除非获得政府的鼎力支持，否则是不现实的，并且即使争取到了政府的支持或采取某种变通形式，信息的来源也难以稳定；而实行有偿征信，则费用惊人。

对此，记者采访了北京中安诚信资讯有限公司董事长张炎培，据他介绍其目前的服务网络已遍布到全国包括香港在内的 26 个省市、自治区及直辖市，全国办事机构 500 余家，前期申请评估的 8000 家企业中已有近 5000 家通过评估。而如此大的规模怎能保证公司的正常收支呢？对于记者的这种疑问，张炎培谈到：“规模小的评价机构很容易在前期市场中被淘汰掉，没有全面的覆盖网络，尤其是前期，征信任务浩繁，数据库建设需要大量前期投入，如果没有足够的实力，民营个人信用资信评估公司很可能不堪其负，撑不到赢利的那一天。”

据了解，目前申请评估的行业主要集中在建筑、制造和电信服务方面，因为这类行业与银行信贷，商业交易较多。

对于各家评估结构和商业银行的评估体系的不同，张炎培表示，目前我国的信用评估还没有实现统一的标准，各国公司之间的评价标准也有所差异。如果一个公司先后到不同的信用公司进行信用申请，那么就要进行重复评估，很大程度上造成资源浪费。但对于多数大规模评估的机构，评估结果是不会有太大的差距。同时，需要建立一个统一标准的数据库，能够拥有一个标准的评价体系。在国际评价机构中对于我国银行的评价结果往往与国内资信公司的结果也会有所不同。通常国外评级体系会将外汇流通到中国所带来到风险因素考虑进去，而给银行以 BBB 的评价结果；而国内的资信公司通常对国内银行比较有信心，所以经常会给以 AAA 的评价等级。

对于个人信用资信公司，全国政协经济委员会副主任，国务院发展研究中心研究员吴敬链指出，个人信用资信公司的成立正是制度建设的具体举措，它不仅为我国建立个人信用制度进行法律环境、公司运行机制及数据库建立模式等方面的有益探索，而且为在全社会营造崇尚信用、珍视信用的良好氛围，构建真正的信用经济起到积极的作用。

亟需建立配套法律体系

2005 年 8 月 18 日 ，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，中国人民银行制定了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，于 2005 年 10 月 1 日 起正式实施。人民银行将负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库，并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。

“商业性的个人信用评估是在一个高风险、具有相当多不确定因素的环境中活动。”中国人民大学财政金 融学院 教授赵锡军表示，而且这种商业评估行为容易有涉及具有社会公共权利和社会公共安全的部分。所以要规范使用方向以及很多技术薄弱的环节，比如涉及到大众安全的部分。另外，想要切实地解决这些问题必须与社会保险制度挂钩。

中国政法大学研究生院副院长 李曙光 教授也对记者表示，“目前还不能说已经建立起了信用体系，这个体系是需要很多细节点点滴滴的积累起来的。目前来讲，我国各大银行金融机构没有实现全国网络共享，这种客观条件在很大程度上制约了个人信用实施的进展；而且，在我国目前的消费观念和消费方式上，人们还不能够接受完全刷卡的消费方式，现金交易的方式给银行建立数据库带来了很多的不稳定因素。信用体系的建立是一个交易制度、消费文化和商业行为汇聚的过程。”

对于信息的征集和保护， 李曙光 教授还谈到，当前，我国建立个人信用体系的主要困难在法律上既能维护信用机构的债权，又能保护个人的相关权益，如隐私权等，尚缺乏权威的法理解释和明晰的法律条款加以解决。

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