专家称中美两国的信用习惯如能中和可能对经济发展有很大好处

又一个假日季节在美国人喧闹的祝福声中过去。当他们满怀期许地迎来 2006 年的曙光时，却对着堆积成山的信用卡帐单傻了眼。即使有飓风和能源帐单的压力，美国人还是不肯在过年时委屈了自己，他们在 2005 年底的节日消费额比 2004 年上涨了 8.7% 。当然，很多节日礼物都不是用现金付帐，而是塑料卡片——信用卡——刷出来的。

“美国人的超前消费已经变成这个国家的一种文化，他们是按自己有多少信用额度来消费，而不是依据自己的收入花钱。”美国洛切斯特理工学院 (RochesterInstituteofTechnology) 金融 教授罗伯特·曼宁 (RobertD.Manning) 说：“崇尚物质主义的消费态度在美国发展得非常快，以至于让美国人形成了这样一种理念：我们可以用信用来换取自己舒适的生活。”

沉溺于信用卡的美国人

维萨信用卡公司 (VisaUSA) 2006 年 1 月 4 日 宣布，在 2005 年圣诞节的一周内，他们的用户就用 Visa 卡刷掉了 322 亿美金，比 2004 年上涨了 26.9% 。美国平均每一个家庭的节日信用卡债额是 9300 美元，在过去十年间上涨了 115% 。然而，并不是每个人都能及时付清这些钱。 2004 年，在美国 1 亿 8500 万的信用卡用户中， 37.8%(7 千万 ) 人每月会付清他们的信用卡帐单，将近五分之三 (62.2%) 的人会欠债，有 4 千 4 百万人每月会因为付不出最低还款额而挣扎。”

“没有人想挖出这样一个巨额的财政漏洞，但事实是，在 2005 年的圣诞节，很多美国人还在为 2004 年的圣诞节消费付帐。”美国达拉斯的非盈利组织“消费者信用咨询服务 (ConsumerCreditCounseling Service inDallas) ”主管非盈利商业咨询的副总裁盖尔·卡宁汉姆 (GailCunningham) 说。

著有《信用卡国家：美国沉溺于信用的后果》 (Credit Card Nation: The ConsequencesofAmericas AddictiontoCredit) 一书的曼宁回顾道，“ 1920 年代末美国经济大萧条结束后，信用卡孕育而生，但是真正让美国人养成超前消费‘恶习'的是 1980 年代美国的银行体系放松了管制后。银行开始为美国人大开信用的方便之门，让美国人愈发沉溺于信用卡带来的繁荣假象。”

“信用卡纵容了美国人过渡消费的怀习惯。”曼宁对《华盛顿观察》周刊分析说，有了它，你就能住在高尚的社区中，衣着体面，生活上档次，并得到了令人艳羡的社会地位。但是这并不等于说你就有这样的经济实力。你赚的钱可能并不足以维持这些， ( 你甚至可能负债累累 ) 但是信用卡却能帮你创造出如此令人迷惑的假象。

2005 年 9 月，曼宁在美国参议院银行、住房和城市事务委员会 (U.S. Senate Committee onBanking,Housing,andUrbanAffairs) 作证时提供了这样的数据： 1989 年时美国只有 54% 的家庭拥有信用卡，如今这个比例提高到 75% 。如此的金融便利无形中加大了美国人欠债的机会。过去 25 年中，美国的债务增长直冲云霄， 1980 年美国人的信用卡债务增长额为 19.5% ， 1990 年达到 43.8% ， 1998 年到达 70.4% 的最顶峰， 2004 年才稍稍回落到 61.9% 。 2005 年，美国人因买车、各种生活用品、教育贷款总共欠了银行 1 万 3 千亿美元的债，这还不算他们 7 万 2 千多亿的房屋贷款。统统算下来，这一年将近三亿的美国人民平均每人欠帐 3 万 1 千美元，花掉了当年 GDP 的三分之二。

中美的信用习惯应该中和

对那些已经为圣诞节“债台高筑”的人来说，一月份的还债压力犹在心头，联邦政府的一项最新法令又给他们浇了一盆冷水。美国政府规定，过去只需每月支付 2% 最低还款额的消费者们现在要还出全部欠债的 4% 。这一“铁令”将消费者还债的日期无形中提前了好几十年。如果你每月还不清债务的 4% ，银行的惩罚性利息可能高达 30% 以上。于是，很多靠借钱过日子的美国人被逼到了破产的边缘。

“虽然说信用卡在短期内能刺激一个国家的消费能力，促进经济发展，但是长期来看却遗留下非常严重的经济和社会问题。”曼宁说，“银行放债过多就会影响其收益。这也是美国政府从 2005 年提高了信用卡最低支付金额的原因——迫使银行清除那些呆帐与坏帐。”

理财专家就此为美国的消费者们算了一笔帐：如果你每月只支付最低还款额，即所有债务 2% ，剩余的债务需要缴利息。利滚利的算下来，你需要 47 年才能付清这笔帐，单单利息就要付掉 23994 美元。现在联邦政府把 2% 的最低还款额调高到 4% ，虽然让本就负债累累的美国人更加痛苦，但这也是政府督促美国人还债的方式。你 47 年才能还清的帐单如今可以缩短到 13 年完成。换句话说：长痛变成了短痛。

基于此，理财顾问们建议说，你最好从现在就开始计划 2006 年的圣诞购物项目，将到时要买的东西，圣诞节的装饰物、游资、娱乐节目、圣诞卡等等，分散到你每个月的消费当中。这样，到了今年十月或是明年年初的时候，你会发现，自己不但过了个充裕的圣诞节，而且没有背上任何债务包袱，也算是你 2006 年为自己准备的最好的圣诞礼物了。

“相对于极其缺乏储蓄观念的美国人，中国人的储蓄观念非常强。”曼宁比较道，“中国居民没有把钱拿出来买保险、做退休计划的意识。这是中国政府要逐渐努力改变的地方。相反，美国人如果不能建立储蓄观念，我预言，美国会在 20 年后面临经济崩溃的危险。”

他说，在国际贸易谈判中，一个国家的信用表现至关重要。如果美国人只知道消费，却还不起他们欠下的大笔负债，美国的 GDP 只能一路下滑，由过度消费而造成了美元高币值的假象也会最终破灭。

已开始着手研究中国信用问题的曼宁认为：“中国要建立信用卡制度的历程和美国不同。中国需要先建立一个坚实的中产阶级，这是建立信用制度的基础。当人们可以随意购买耐克鞋而没有任何顾忌时，消费行为中的民主与灵活会带动各种信息流通，从而实现社会多层面的信用体制和民主机制。”

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