光大银行已向监管部门递交试点固定利率房贷申请

专家提醒它仍有一定风险 不一定适合每个人

一般看来，固定利率房贷对购房者是个利好，但业内专家提醒消费者，还要考虑如下风险：虽然固定利率消除了多还贷款的顾虑，但不能完全排除今后降息的可能；由于购房者通过选择固定利率房贷规避了还款期间的利率风险，选择固定利率房贷的购房者如果要提前还贷，可能需要支付一笔数额不小的违约金

业界关注已久的固定利率房贷最近有了新进展。

据悉，光大银行已向监管部门递交试点固定利率个人住房贷款的申请材料，这也是首家向监管部门递交相关申请的商业银行。9月5日，《法制早报》记者致电光大银行办公室，其工作人员证实了这一消息，但称 “ 能否获批目前还没有得到监管部门的答复 ” 。

业内人士认为，央行8月份发布的《中国房地产金融报告》中已透露出允许商业银行推出固定利率房贷的信号，其中在 “ 防范金融风险和促进房地产健康发展 ” 部分明确提到， “ 可考虑允许商业银行发放固定利率个人住房贷款 ” 。甚至有市场人士认为，有了这种政策上的引导，固定房贷的面世将是 “ 迟早的事 ” 。

央行这一报告出台后，已有部分银行闻风而动。前不久有媒体称工行上海分行也将推出5年期固定利率房贷，记者致电该行住房金融业务部陈总经理，她表示目前还没有采取这一措施，如果实行也要向总行报批。至于其他问题，如执行的年限和利率水平等现在谈还为时尚早。

消费者看好

一般看来，固定利率房贷对购房者是个利好，因为我国正处于加息周期，中短期再次加息的机会较大。在处于加息周期时，购房人倾向于选择固定利率房贷。

“ 对银行和购房人而言，固定利率消除了彼此对未来风险或者收益的顾虑，住房贷款合同里面浮动利率的风险因此可以不考虑。 ” 建行房贷部李经理说。但在这种情况下，固定利率房贷对银行是不利的，银行将承担全部长时间加息的金融风险，也会减少银行的收入。银行之所以要推出固定利率房贷，是因为在浮动利率下，提前还贷使银行业务量增加很多，银行不堪重负，而收取违约金争议又很大。同时，如果利率增值太大从而超出购房者还贷能力，贷款很可能演变成不良贷款。因此，可以说固定利率是购房者与银行都可以规避风险的有效手段。

目前，购房者与银行所签订的房屋贷款合同，利率是不固定的。如果央行对房屋贷款利率进行调整，贷款购房人将在下一年度起执行调整后的新利率。今年3月17日，商业银行自营性个人住房贷款政策调整后，给居民带来的心里波动比较大，一度出现了提前还贷的高潮。

韩先生去年买房做了10年27万的贷款，原来每月月供2860元。3月17日利率调高0.2％后，他曾产生过提前还贷的想法，但算了一下，每月只需多付30元，还能接受。但他听朋友说这只是一个开始，将来利率还会提高，便有些担心。 “ 如果房贷利率还要继续上浮，我肯定会选择提前还贷。不过那样手头就紧多了。如果能选择固定利率，我就放心了。 ”

记者对一些购房人进行采访时发现，对固定利率感兴趣的不在少数。光大银行的工作人员也向记者表示，这几天已经有消息灵通人士来电话咨询什么时候实施（固定利率房贷）、具体怎么操作等问题。

推出条件还不成熟？

一位业内不愿透露姓名的专家指出，目前房贷的结构性问题还没有得到很好解决时，贸然推出固定利率房贷，对商业银行是一个考验。推出固定利率房贷要求银行具有很高的规避风险的能力和手段，也需要银行对未来的利率水平有一个明确的预期，显然，银行在这些方面都还很不成熟。

光大银行相关人士也表示，他们目前还无法判断这部分客户群有多大，因此要推出的话必须非常谨慎。而记者就此事致电农业银行和中国银行时，这两家银行都表示，目前还没有接到这方面的通知，如果推出恐怕还要一段时间。

上述专家介绍，固定利率房贷在国外是比较成熟的品种，国外房贷利率通常有固定和浮动两种选择，多数人会选择固定房贷利率。在荷兰、法国，选择固定利率的消费者占到80%，爱尔兰的这一数字也达到了70%。但他认为，目前国内市场外部条件尚不够成熟，因为国外银行可以通过操作金融衍生产品分散金融风险，而目前国内商业银行分散和锁定金融风险的工具较少，缺乏远期人民币利率期货等规避利率风险的对冲工具，利率预期又处在上升的趋势， “ 对银行来讲，这种条件下推出个人房贷利率不太可能。起码各银行对固定利率房贷的定价水平、研发以及对远期利率的判断等都需要加强，也需要央行给予技术指导和政策支持。 ”

不一定适合每个人

同时他还表示，虽然固定利率消除了多还贷款的顾虑，对购房人是个利好，但不能完全排除今后降息的可能，市民选择固定利率房贷，还是要承担一定风险。另外银行不大可能一次性推出数十年的长期固定利率贷款，可能会先推出短期的固定利率房贷。

此前有业内人士估计，根据目前的利率环境和银行的风险规避能力，可能最先推出的是5年期产品。而且市场对今后一段时期房贷利率的上调存有较大预期，固定利率房贷的利率可能会较高。一位从事房贷业务多年的银行人士认为，如果真的推出固定利率，利率水平也绝不会是目前的5.51％，应至少在6％-7％之间。同时由于购房者通过选择固定利率房贷规避了还款期间的利率风险，选择固定利率房贷的购房者如果要提前还贷，可能需要支付一笔数额不小的违约金。

中国社科院金融研究中心主任易宪容教授认为，事实上，银行固定利率房贷产品的推出，只是增加了一些房屋贷款的信贷产品，让购房者多一些选择，并不会取消现行的浮动利率贷款方式。

至于选择哪些信贷产品，首先要看固定利率与浮动利率在水平和期限方面的差异性，这取决于金融市场环境，比如市场是处于利率上升周期还是下降周期，取决于财务状况及对利率负担的计算，这样才能预算出两种利率水平的成本高低，这没有一个固定的模式。

无论哪一种银行信贷产品，其风险与收益都是对等的，银行都会把预期成本转移到这种信贷产品上去。消费者必须要对约束条件有一个清晰的了解，才能正确地选择信贷产品风险与收益。因此，银行推出固定利率信贷产品，并不一定适合每一个人。关键在于，每一个人应该在明确的约束条件下，作出最优化的选择。

“ 选择多了，是件好事。可也别听风就是雨，盲目追从固定利率。要根据自己情况去分析。 ” 易教授如是提醒购房者。

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