湖南衡阳地下保单案悬而未决

根据《保险法》有关规定，境外保险公司代理人不得在内地展业，但郭春霞在衡阳的业务绝大部分都是2004年圣诞节在香港完成缴纳保险费和签定保险单的，她完全可以说未在内地展业。而且未经批准到内地销售境外保险属于非法，但是否构成犯罪，相关法律中却没有明显的条文界定。用衡阳保险协会曾经接触这个案子的有关人士的说法，在这个案子当中，内地法律目前无能为力。

今年４月份，湖南《三湘都市报》发表了一篇名为《地下保单狂骗衡阳富婆圈》的文章，是内地为数不多的 “ 地下保单 ” 投保人主动报案的案例之一。该案在给当地的司法机关和保险监管部门出了个大难题的同时，也给那些买了和将要购买 “ 地下保单 ” 的人提了个醒： “ 地下保单 ” 既不受内地法律保护也不受境外保险法律的保护，出现了纠纷，可能求告无门。

湖南衡阳保险协会有关人士告诉《法制早报》记者，该案例中投保人主动报案的目的，其实只是想吓唬一下香港的代理人，希望她说真话，代理人从拘留所出来后，他们还有联系，因为保单依然有效。由于检察院不认为这个案子可以定为 “ 欺诈罪 ” ，而我国现行法律对 “ 地下保单 ” 的有些行为也不认为是犯罪，所以检察院最后将该案推给湖南省保监局。湖南保监局办公室谢校初先生告诉《法制早报》记者，这个案子的解决方案还没有，何时出来也没有时间表。换句话说，此案目前已成 “ 悬 ” 案，悬而未决。

衡阳 “ 圣诞保单 ” 案

郭春霞原本是内地居民，但是在向衡阳的富婆朋友们推销香港国卫保险公司的寿险产品时，已经取得香港户籍，成为香港公民了。众所周知， “ 地下保单 ” 源头基本上都来自香港和澳门，而香港是内地 “ 地下保单 ” 主要的发源地，因为几乎世界上的每家保险公司在香港都有分支机构。

近几年内地有钱人到香港旅游购物的人数与日俱增，郭春霞由于有过当导游的经历，认识了不少内地有钱人，其中李女士等一批来自衡阳的女富婆们跟她建立了相当深厚的友谊，她也赢得了这些女人们的信任。

2004年底，李女士等与衡阳富人圈的一些朋友前往香港过圣诞节。就在这个节日里，他们在郭春霞的鼓动下，对她推荐的险种包括 “ 真智珍宝人寿保障计划 ” 动了心，并分别交纳了几万、十几万不等的保费，而且都是用美元支付的。

他们之所以动心，很大的原因是这些险种有很高的回报。同时，与国内保险公司的费率比起来，这样高的回报，保费却很低，并且还被告知这种保险不仅有意外医疗保险、海外资产证明功能，还有储蓄养老功能，连续存10年，共存100多万元保费，20年后可以领取300多万元。加上他们有将子女送出国的念头，这种保险据说可以做留学和移民所必需的资产证明和财产质押。从各方面来讲，这样的险种非常完美。

据这些投保人后来介绍，因为这份保单的合同条款多是英文和繁体字，加上香港的保险术语与大陆有些差异，他们当时并未仔细阅读保单中的协议条款。

但是，这份圣诞保单在2005年3月突起波澜。其中一位投保人决定好好研究这份保单所列条款和对险种的介绍，研究后发现有些不对劲。比如，附在保单后的公司资料充满夸张之词，还有大量恶毒诋毁攻击国内保险业的语言，特别是保单中手写的生效日期在保单签定之前，也就是说保险可以提前生效。秉着 “ 天下没有白吃的午餐 ” 的理念，这位投保人直觉这份保单有问题，便决定联合其他投保人弄清楚这件事。虽然郭春霞极力强调这些保单 “ 在内地不违规，在香港也合法 ” ，但是并没有打消朋友们的疑虑。

湖南保监局办公室工作人员谢校初在接受当地媒体采访时曾表示，这份提前生效的保单业内称为 “ 倒签保单 ” ，在国际上是违背通行的保险原则的，在国内也是严厉禁止和严重违法的行为。

3月中旬，郭春霞因涉嫌 “ 非法经营 ” ，被衡阳警方正式拘留，此案很快被移交给当地检察部门。

是否犯罪 法律未有条文界定

虽然 “ 地下保单 ” 在国内规模不小，涉及区域和范围都很广，但是极少有投保人报案的，据当地媒体报道，湖南省内和国内都是第一次处理这类案例。

湖南保监局办公室谢校初很谨慎地告诉《法制早报》记者，湖南省内的确可能存在不少 “ 地下保单 ” ，但他们绝少接到报案，所以无法确定有在湖南省有多大的 “ 地下保单 ” 规模。但是郭春霞在接受公安机关调查时显示，她在衡阳的客户就有十几个人，保费每年少则几万，多则十几万，这些人在内地确实算是有钱人。

根据《保险法》有关规定，境外保险公司代理人不得在内地展业，但郭春霞在衡阳的业务绝大部分都是2004年圣诞节在香港完成缴纳保险费和签定保险单的，她完全可以说未在内地展业。而且未经批准到内地销售境外保险属于非法，但是否构成犯罪，相关法律中却没有明显的条文界定。

用衡阳保险协会曾经接触这个案子的有关人士的说法，这需要专门给出相关司法解释。不过在这个案子当中，内地法律目前无能为力。

衡阳方面有消息人士向《法制早报》记者透露，郭后来被释放了。这件事之后，香港国卫保险公司组织这批投保人进行了 “ 免费香港一日游 ” ，带他们参观了公司的办公场所，极力证明自己的正规。这些投保人也只能信他们了， “ 毕竟他们只是担心这是一场骗局 ” 。但值得注意的是，由于保单的周期性，使得很多时候发现问题要在数年之后。那时候，可能沧海也变成桑田了。

“ 地下保单 ” 维权难

而这个事件中的香港国卫公司正好有这样的案例在身。据《金融时报》报道，在广州开服装店的两位女士1997年在该公司投保了寿险，7年之后的2004年，发现自己的 “ 地下保单 ” 突然变脸。不仅 “ 高回报 ” 的梦想破灭，她们还必须赴香港讨回被违规收取的保费。期间，两位女士向香港保险监理处和香港保险业联会投诉，香港保险业联会也要求国卫保险公司全额退还保费，但该公司坚持只退回保单现金价值，两位女士最后只能自认倒霉。

销售 “ 地下保单 ” 的代理人大多是内地迁到港澳的人，对港澳和内地非常熟悉，而内地向他们购买境外保险的人，往往对香港和澳门保险基本情况一无所知，完全凭着对代理人的信任，将少则几万多则几十万上百万的保费交给他们，最后结果只能凭运气。运气好的，签的是比较正规的境外保险机构的单子，保险公司会按保险条款办事；如果运气不好，拿不到理赔金不说，还要走上漫漫境外维权之路。

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