美容险、兽险、富人险、酒后驾车险

■新险种■

美容险：她毁容 我赔偿

虽然，去年在京举行的“人造美女大赛”声势颇大，让很多中国人对整容的观念有了一些客观地了解，但是该行业内一直存在的医疗事故问题却并未能改观。不久前，在医疗整形美容业协会成立大会上，北京协和医院整形外科主任乔群教授指出：我国现有美容医疗机构一万家，但每年发生的毁容事故就有两万起，美容医疗纠纷 20 万件。

而人们在关注这些事故的同时，似乎很少有人过问，那些因医疗事故和纠纷而毁容甚至生活和工作遭遇严重影响的受害人今后该怎么办。

在当时的“人造美女大赛”现场，很多人还记得，一位女士打来电话投诉自己美容牙齿失败的故事，牙齿不仅没有变美，反而连嚼东西的功能都丧失了，嘴里呼入一点冷空气也会让牙齿生疼，所以只好整天带着口罩。问题是，美容机构不承认是医疗事故，该女士在忍受牙疼折磨的同时，也陷入了和该美容机构没完没了的纠纷中，不知道什么时候能够得到赔偿。

也许是意识到有这样一个庞大的市场需求存在，７月底，中国人保财险公司推出了一个新险种“ 美容师职业责任保险 ”，专门针对美容医疗机构可能发生的医疗事故进行赔偿。

记者致电中国人保财险公司产品开发部，询问该责任险的具体内容和特点。产品开发部的孙先生告诉记者，这个险种新就新在，被保险人也就是客户是在工商局依法登记注册的美容医疗机构或生活美容机构，而不是传统意义上的医疗机构的客户。该责任险属于１年期短险，一般费率标准是每年 4000 元，另外还要根据这个医疗机构美容医师的数量，按每个医师 800 元的标准收费，在一年保险期内，因为这个医疗机构中的任何医师的过失导致的整形事故遭遇受害人索赔的，将由保险公司支付赔偿金，赔偿金的最高限额可以达到 100 万。

业内人士表示，类似这样的美容责任险在国外是很普遍的，因为不管技术多先进，手术失败几率永远不会是零，在内地美容医疗和整形技术还远远称不上先进的情况下，失败的“产品”会更多。问题是这些“产品”还要继续生活，而且他们是懂得索赔的。

一位曾经在中国人保工作了十几年的资深保险人士告诉记者，实际上，人保在上个世纪 90 年代就推出过美容险，当时不叫“责任险”，而叫“意外险”，之所以这样设计，是因为“责任险”保的对象是医疗机构，而“意外险”保的是做美容手术或者接受生活美容服务的顾客。但是这样的“美容险”最后也没有做起来，因为医疗机构的手术和治疗费用成本保险公司无法核算控制，最后这个险就夭折了。

这位资深人士认为，医疗方面的险种，无论是美容医疗的还是其他的医疗险种，都要跟我国的医疗体制结合起来考虑，如果保险公司不能精确掌握患者在医院的治疗情况和费用等，再好的精算师也设计不出好的医疗险种，因为保险公司完全掌握不了市场风险，即使险种再先进、再超前也没用。

而美容医疗机构对保险问题的防卫态度让记者颇为吃惊。

记者在采访为全国上百家医疗美容机构进行业务咨询和介绍的“华夏美容网”时了解到，在大的美容医疗机构，为客户做手术之前会签订一个跟手术相关的保险合同，专门为这个手术可能出现的不良后果保个意外险。至于什么样的美容医疗机构叫大的医疗机构，这位工作人员说不清楚，并且表示这样的问题只有美容机构本身才有资格回答。

记者致电该美容网提供的几家美容机构的电话，询问有关医疗事故的保险问题时，这些机构的工作人员不是对此一阵茫然，就是顾左右而言他，其中一家医院美容科的工作人员还告诉记者，“我们对这个问题不感兴趣”。

业内人士表示，这就像有人讳疾忌医一样，这些美容医疗机构认为，谈保险问题好像是说该医院美容手术很容易出事一样，所以采取回避态度。

如果全国一万多家美容医疗机构都是这样一种态度，人保财险公司的这个新险种“美容师职业责任保险“前途堪忧。

兽险：

给动物上保险

□本报记者 夏春春 发自北京

在“美容师职业责任险”的市场前景是福是祸还不能确定的情况下，人保财险公司接着推出了“动物饲养责任保险”。不过这并不是大家所理解的“宠物险”，因为被保险人除了城市里宠物的豢养者，也包括农村中牲畜的饲养者以及动物园的管理者，保险公司理赔范围包括被保险人饲养或管理的动物造成第三者的人身伤亡或财产损失 。

人保财险公司产品开发部的工作人员介绍，一般城市中的宠物豢养者投保费率是 400 元／年的标准，而如果是动物园管理者，则会根据不同的情况调整费率，一般来讲，动物园管理的动物保费要高一些，“动物饲养责任险”的保额在 5 万到 10 万左右。

对于记者提出的“农户为自己饲养的牲畜买保险的可能性有多大”的问题，这位工作人员表示，产品开发部对此无可奉告，这是销售部面对的问题，而且该保险品种刚刚面世，谈这个问题还为时过早。

一位保险业内人士表示，虽然“兽”险市场的确非常大，但是这几种类型的动物饲养行为并不适合被设计在一个险种里面，也就是说，这几种饲养方式还可以进一步细分。

这位人士分析，保险公司的这个产品可能具有实验性质，将这几种情况组合在一起更多的是为了规避各自的市场风险。如果市场成熟，而且动物饲养者的保险意识强化了，将这几种方式进行细分业务是完全必要的。

人保财险连续开发出两个“责任险”，并且走的是别人未曾走过的路子，对此，该工作人员表示，在保险市场竞争激烈的今天，产品创新能力是财险公司占领市场的一个重要武器，特别是在目前车险利润并不太可观的情况下，多开发新产品，细分市场，是在竞争中立于不败之地的一个秘密武器。

富人险：有钱人保险意识弱

□本报记者 夏春春 发自北京

太平人寿深圳分公司业务经理关女士在听到记者提到“富人险”的字眼时，明显地愣了一下，然后爽朗的笑了：“我们公司没有‘富人险'这种险种，不过我明白你的意思，就是专门针对高收入人群和企业家的险种，对吗？”

关女士告诉记者，很多公司都有针对高端人群的险种，但是在保险条款以及保险产品的宣传中绝对不会出现“富人”等称呼，只是保险产品的费率以及产品设计适合高收入人群，因此有媒体记者便给这类险种冠之以富人险的称号了。

关女士介绍，太平人寿确实在５月份开发了“金玉满堂”和“福寿延年”两个险种，某种程度上可以算作是记者们笔下的“富人险”，因为一般的保险产品为了规避风险都会规定一个保额的最高限额，而这两个险种却没有最高限额的限制。相对地，保险公司为了规避风险就会把费率调高，多收保费。

关女士并没有透露“金玉满堂”和“福寿延年”具体的费率是多少，但是她告诉记者，这两个险种的客户，最不济的也是资产过百万的人，因为要支付每年至少几万元保费的人，收入层次绝对不能低。

内地开始热切讨论“富人险”存在的必要，始于爱立信中国前总裁杨迈以及均瑶集团前董事长王均瑶等猝死在工作岗位的事件。有媒体认为，这些总裁或 CEO 对于公司的重要性，使得他们的突然离世会带来巨大的经济损失，因此要为这些人设立“富人险”或者“企业家险”。

关女士表示，至少在目前，国内还没有针对公司利益而设立的富人险种。公司现在开发的 “金玉满堂”和“福寿延年”等险种都是养老保险和健康疾病险，除了保障功能，还兼具投资理财功能。但保障功能主要针对的还是被保险人的家庭不至于因为被保险人的健康受损或者离世受到过多的冲击。

一位不愿具姓名的保险经济师告诉记者，寿险市场细分的一个重要方面，就是根据不同年龄、不同层次的人的不同需要来设计或者组合寿险产品，像二十几岁的年轻人，手里余钱不多，好动爱玩，可能人身意外险以及健康险比较合适，而且费率不能太高，否则他们肯定不会尝试去买。而对于三四十岁的成功人士，手里有余钱，更适合投资理财又兼具保障功能的险种。所以，该经济师表示，“富人险”的提法并不科学，而且掩盖了保险客户的实质需求，好像保险是专门为有钱人服务的。

不过在保险业务第一线的关女士表示，对于所谓的“富人险”，保险公司还需要加以完善，因为有钱人对保险产品也非常挑剔，在“金玉满堂”和“福寿延年”在深圳推广的这几个月，只有几百个客户，关女士认为这样的速度和规模是远远不够的，原因一方面可能是保险产品有待进一步改进，另一方面，关女士认为，我国有钱人的保险意识、未雨绸缪的意识也有待加强。而这正是关女士在工作中的困扰。

上文那位保险经济师表示，内地有钱人不少，高端保险市场的前景是很广阔的，保险公司要做的就是要创新产品，多做宣传和培养市场的工作。目前国家还有一些政策限制外资保险公司的进入，国内保险公司应把握机会，培育市场和客户，占领有利地形。

酒后驾车险：保监会力挺　学者反对

□本报记者 夏春春 发自北京

所谓的“酒后驾车险”已经不能称之为新险种了，在 2003 年的时候，总部在上海的天安保险公司就因为这个险种而声名大噪，但是天安保险公司并没有因此而将该险种进行到底。

近日，烟台一家保险公司旧“险”重提，准备将已经冷掉的“酒后驾车”险重新炒热。记者就此事致电天安保险公司北京分公司时，得到的答复是，该险种本名叫“第三者特约责任险”，并不是主险而是一个附加险。

在 2003 年那场热火朝天的辩论即“酒后驾车险”的存在是否助长了酒后驾车的风气之后，这个险种在天安保险内部就“名存实亡”了，——险种还在，实际中却并不鼓励大家买这个险种。至于原因，天安称，前年的那场激烈辩论谁也没有说服谁，天安唯恐大力推广这个险种会激怒一些持反对意见的学者。而且，这个保险只是一个附加险，赚不了多少钱，所以暂时停了，对公司利润也不会有大的损害，反倒是公司通过这个事件打了个免费广告，“还是很高兴的”。

天安保险公司北京分公司办公室工作人员告诉记者，这个险种作为车险中的一个附加险，在天安已经存在了四五年了，天安一直没有大力推广，但是在“ 2003 年天安东北分公司的一位总经理在一个有记者参加的公开会议上提了这么一嘴”，被记者炒做出来就成了“酒后驾车险”。其实它的正名叫“第三者特约责任险”，是对酒后驾车造成的人身和财产损失进行赔偿的一个险种。

要买这个险，是有非常“苛刻”的条件的，即必须要买齐天安公司所有的车险险种之后才能买这个“第三者特约责任险”。“一般好车如奔驰等，要买齐所有的车险险种，那得好几万；如果是档次低一点的车，司机很少要求买那么全的车险。所以，几年下来，保了这个险的人也就几百个。”

实际上，当 2003 年所谓的“酒后驾车险”处在舆论的风口浪尖时，保监会是力挺保险公司的，他们当时发表公开声明称：酒后驾车险与我国现行法律之间不存在任何冲突，应该大力扶持。它的主要的目的是为了保护受到被保险人行为损害的第三者的利益。

但是由于该险种“出名”之后，要求买的人非常多，反倒使保险公司不敢再推广了，因为天安公司内部也认为，虽然这个险合理合法，但形成风气之后，确实会产生一些负面的社会效应。

业内一位资深保险经济师对此有不同看法，他表示，在国外，酒后驾车和交通肇事逃逸造成的伤亡和损失，都有相应的险种可以由保险公司事先支付赔偿，但是国外的酒后驾车险的设计有“事后追偿条款”，即事主并不能就此免掉自己的民事赔偿责任，如果肇事的责任在事主这边，保险公司在为受害人支付赔偿之后，可以根据合同规定条款向事主索赔。这样的设计既及时保护了利益受损的第三者的利益，又没有免掉事主的民事责任，也就谈不上鼓励“酒后驾车”和肇事逃逸等违反社会道德的效果。

不过这位经济师同时表示，从产品来讲，“酒后驾车险”并无不妥，但是相关法律法规的配套对推广该险种非常重要，否则保险公司进行“追偿”是很吃力的。

而首推这个险种的天安保险公司期待，在烟台某保险公司重新炒热“酒后驾车险”的概念时，舆论能给个正式的说法。

■专家解读■

保险细分市场：

以差异化竞争取胜

——访北京市保险行业协会秘书长于文博

□本报记者 夏春春 发自北京

记者： 2005 年保险公司推出的新险种颇多，比如游泳场所公众责任险、美容师责任险、动物饲养责任险等，保险公司越来越趋向于这种一年期短险，但是保的项目越来越多也越来越细了，这是不是今后保险市场发展的一个趋势呢？

于文博：产品不断创新、市场细分而且越来越专业化，这是一个业务发展的趋势，也是保险市场竞争越来越激烈的表现，同时，这也是保险行业与国际接轨的必然选择。国外保险市场的产品是非常细化的，而且产品种类琳琅满目。

记者：这些新险种的推出真的适应市场吗？据我们调查，有些险种的目标群体并不热衷，培育市场的时间成本可能会很高？

于文博：这是没有办法的事情，培育市场是很多新产品面世后的第一步，必然的一步，新产品的诞生源于市场需求，同时，市场需要一些引导。

记者：中国人保健康险公司是从人保寿险公司中脱离出来的中国第一家专业健康险公司，您认为以后会有其他类型的专业保险公司，比如专门的体育险公司、车险公司等出现吗？

于文博：其实市场细分就是一个专业化的过程，保险市场很大，但是“弱水三千，我只取一瓢饮”，不做综合型的保险公司不代表损失很大，专业保险公司很容易在一个专业领域内成为权威和领导者，特别是目前保险行业正在从过去的市场规模型发展思路向效益和品牌发展思路转变的大环境下，做到专业化、差异化竞争尤其可贵。

记者：财险公司今年推出的新险种特别多，是不是准备赶超寿险规模呢？

于文博：财险、寿险的核算体制不同、产品也不同，不适合拿到一起比较，但是客观来说，财险确实还有相当广阔的发展空间，也许他们开发的新产品没有预期的市场反响好，但是新产品开发的真正价值在于，有开发和创新比不作为要强。

“这是保险公司

走向成熟的重要步骤”

□本报记者 李玉荣 发自北京

7 月 26 日，中国人民财产保险股份有限公司发布消息称，在国内推出首款动物饲养责任保险和首款美容师职业责任保险产品。

这两款保险只是保险公司推出的众多新险种中的两种。

今年以来，保险市场不断有新险种面世，像 8 月 8 日太平人寿推出的“富人险”， 6 月底，由中体保险经纪公司、人保财险公司联合游泳协会推出的“游泳险”等。还有一些因推出时有争议而销声匿迹的险种，今年有保险公司又重新推出，像 8 月初烟台一家保险公司推出的“酒后驾车险”（ 2003 年时曾有公司推出）等。

与此同时，中国人民健康保险股份有限公司北京分公司开业庆典在京举行，成为率先进入北京市场的第一家专业健康险保险经营机构。而中国人保健康保险股份有限公司也是今年上半年刚刚成立的。

对今年保险业出现的此种现象，首都经贸大学金融系教授庹国柱认为，这是非常值得高兴的：“前些年保险产品个性化比较差，保险公司都集中在像车险、平安保险等少数几个保险产品里，激烈竞争，产品开发的视野不够广阔。最近，特别是今年保险公司适合不同层次、不同消费人群需求的产品源源不断地开发出来，这是保险公司走向成熟，保险市场、保险产品走向多元化的一个重要步骤”。

而在中山大学岭南学院金融系副主任申曙光教授看来，这标志着我国保险业发展正在进入一个新的阶段。

“这几年保险公司发展很快，数量由几十家发展到现在的上百家；保费收入实现连续几年高于国民经济整体水平的速度增长，这些量的变化为质变的发生创造了充分的条件。而保险公司数量增多，竞争加剧，必然要针对市场变化和客户需求特点以及人们生活方式、生产方式、价值取向、风险保障需求的变化开发一些原来没有的品种。新险种增多，为消费者提供保险服务的深度和广度拓展，能更好地满足消费者需求。”申教授如是分析。

责任险：市场前景很广

对于人保财险首推的动物饲养责任险和美容师责任险，庹教授说，这两款保险同属于责任险类，从世界范围来看，这一块都是大有可为的。

庹教授表示，随着社会法制的健全，民法涉及的赔偿问题会越来越多，不仅是宠物伤人、美容手术失误要赔，现在责任涉及的面非常广，比如公共场所责任、职业责任、产品责任等，甚至涉及家庭的“责任”也很多，比如家里阳台上放的花盆，不小心掉下去砸伤路过之人，就属家庭责任，要给予被砸伤人赔偿。

从国外来看，由责任风险导致的责任保险要占产险保费收入的 40 ％，而在我国，这一数字仅为 4 ％。因此，在庹教授看来，责任险的市场前景非常广阔。

申教授对此表达了同样的看法，责任保险在我国发展太慢，像职业责任等责任险是很有市场的。

“美容师责任险是和相关法律密切相关的，毕竟目前的美容行业参差不齐，相关法规尚不明确。如果在没有建立有效约束和协调机制下就仓促推出，有些美容院可能会存心给‘问题美容师'投保，这样，不但保险公司会亏损，‘问题美容师'也会更加肆无忌惮，反而达不成良好的初衷。”申教授特别提醒。

专业健康险公司： 道德风险很高

今年上半年，中国人保健康保险股份有限公司成立，另外保监会还批准成立的专业健康险公司有阳光健康保险股份有限公司、正华健康保险股份有限公司和昆仑健康保险股份有限公司。

对于这些专业健康保险公司的成立，申曙光教授持非常肯定的态度：几年前我就预测会出现一批专业健康险公司的，相信今后还会出现一批。因为人们对这一险种的诉求非常大，“对一个人来讲，除了养老，不就是医疗保障最重要吗？”

庹国柱教授认为，从设立目的上来看，保险公司是想借此使其管理水平、专业水平、技术水平、精算水平等有一个提升，把业务做得更好、更专业，借此能很好地解决健康险的风险控制问题和亏损问题。

据了解，目前寿险中健康险这块业务大部分是不赚钱甚至是赔钱的，保险公司希望通过把健康险业务独立出来，采取专业化经营这种方式来解决这一问题。

“到底能不能解决这个问题，目前还不好说，因为从实践情况以及国外情况来看，健康险的难度非常大”。

对此，申曙光教授表达了同样的看法：这一险种道德风险大，公司经营难度也比较大。

健康险的难度大在风险。对一般保险来讲，保险关系只涉及到两方：一方是投保人，一方是保险公司，比较简单。但健康险保险关系则涉及到三方：投保人、医院和保险公司。

“公费医疗、基本医疗爆出的问题已经很多了，像医生开大处方、医院能用进口药的尽力用，而不是根据患者的实际情况用药。这样一来，保险公司对医疗服务供方的控制很难，而对需方即患者的控制能力也很差，所以其道德风险和风险控制难度比其他险种都要大。”庹国柱教授如是分析。

当然，健康险的风险控制在各个国家都是头疼问题。美国各类保险公司目前共有 5000 多家，专门的健康险公司就只剩 50 多家，而原来很多，都是因为难做，做不好破产了。

我们国家现在只有 3 类专业保险公司：健康险、车辆险、农业险。对于今后保险业是否会走专业化经营之路，庹国柱教授认为，适合专业化经营的，可以专业化，但并不是越专业越好。

①凡本网注明“本报”的所有作品，版权均属于法制早报，未经本网授权不得转载、摘编或利用其它方式使用上述作品。已经本网授权使用作品的，应在授权范围内使用，并注明“来源：法制早报”。违反上述声明者，本网将追究其相关法律责任。

②凡本网注明“来源：XXX（非法制早报）”的作品，均转载自其它媒体，转载目的在于传递更多信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。

③如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的，请在30日内进行。

※ 联系方式：法制早报网络部 电话：010-84710314

法制早报网络部制作 文章版权归法制早报所有