京城财险公司保费减少利润却大幅上升

“各保险公司费率的差异不会太大，在车险上打价格战的只是小公司，不会从整体上影响市场。最根本的问题还是，海外上市导致占市场主要份额的保险公司对利润的重视，核保更为严格”

今年 1-4 月，京城财险公司保费减少了，利润却大幅上升了，这跟往年财险的保费大幅提高，利润却始终为负的情况形成鲜明对比。

根据北京保监局的数据，截至 2005 年４月底，北京保险市场实现保费收入 297.1 亿元，同比增长 1.9 倍。其中，财产险保费收入 23.4 亿元，同比下降 2.5% 。 4 月份实现保费收入 6.2 亿元，比 3 月份略有下降，降幅为 3.5% 。车险在整个财险业务中占据了 60% 以上的份额，无论是整个保费收入还是利润总额，都跟车险有相当密切的联系。因此，虽然非车险保费收入同比增长 12.6% ，但整个财险市场还是下降了 2.5% 。

同时还有一组数据是， 1-4 月在京财险公司发生手续费支出 1.1 亿元，营业费用支出 2.7 亿元，实现利润总额 2.6 亿元，利润总额同比增长 169.4% 。

保险公司拒保破车旧车

对此，中央财经大学保险系 郝演苏 教授认为：保费下降，但利润提高了 169 ％，说明财险公司的业务开始走向成熟理性了。以前只重业务量，基本上只要是车就保，保费收入当然很多，但是利润经常是负数。现在情况变了，车的状况不太好的，比如很破很旧，保险公司就拒保。

刘 先生的单位有一辆公车是桑塔纳 2000 。由于是公家车，大家都不太爱惜，剐蹭得特别严重， 2004 年一年报修就有 20 多次，结果这车的保期还没到，保险公司就主动来请求给这车退保。他们宁愿把保费退给车主，也不愿意再给这车上险了。

郝 教授认为：大家对这个“拒”字都很敏感，但是拒保不是拒赔，拒赔当然是很恶劣的。拒保实际上是保险公司维护自身和其他正常车险客户的利益的方式。试想一辆很破旧的车交了 3000 块钱保费，最后来来回回花了 10000 多块钱的维修费用，那超出 3000 块以外的钱谁来出？保险是大家共同分担风险的形式，超出的部分势必分摊到其他车险顾客头上，那对这些顾客是不公平的；另一方面，大家交保费就这么多，业务质量差的车险风险成本要远远大于其他客户，“不良的客户风险只能依赖和蚕食整个保险基金”，所以也不利于保险公司自身的盈利。

“今年保费下降，利润却增长了这么高，就是保险公司开始注重业务质量，将不良体渐渐挤走。” 郝演苏 教授认为，保险公司代理的绝大部分都是商业保险业务，商业就是要赚钱的，如果什么车都保，整个业务规模看上去是大了，但是不良车险却会阻止公司盈利，那么商业和保险的意义就没有了。“除了财险，寿险也一样，车险不保破车坏车，寿险不能保残疾人、病人和老年人，商业险跟社会保障不一样，它最终的结果还是要实现自身的利润。”

保险公司为什么会在这个时候转变观念？郝演苏认为，这跟几家保险公司赴海外上市有关。上市就要对股民负责任，在国外的交易市场，什么都要透明，要如实跟股民交待盈利情况。如果不能实现利润目标，难以向股民交待，股民也不会再买这只股票了。“目前占车险市场份额最大的中国人民财产保险股份有限公司以及平安保险都在海外上市，它们采取严格的核保方案，拒绝不良车险，就能带动整个车险市场变天。”

买车险

修车厂的意见很重要

保险公司可以选择保不保你的车，车主当然也有选择将钱交给哪个公司的权利。

近日平安财险的三者责任险费率调高了 40% ，其他诸如人保则在这之前就调高了三者险的费率。据悉，因为根据新交法的规定，保险公司承保三者险的风险已经成倍扩大，众保险公司不得已涨价保本。是否因此出现车主不买车险或者尽量减少保险项目，导致整个市场规模的缩水呢？

在电视台供职的 陈 先生开上自己的私家车有两年了，他认为，司机在选择投保的时候，不会受保费费率太多的影响，几百块钱的事，看重的还是服务。

在去年 11 月份保期到期后，他给自己的起亚车换了一家车险投保公司。这是一家名气不大的合资财产保险公司，如果不是自己常去的修车厂介绍， 陈 先生自己根本不知道这家公司，但是 陈 先生还是弃用了以前的那家国内名气很响的财险公司。据 陈 先生自己说，并不是因为保险公司本身的问题，而是跟修车厂有密切的关系。

像他这样开车上路已经两三年的司机都有这样的经验，修车厂跟保险公司之间的关系好不好，直接关系到以后的车辆定损和修理的过程是否繁琐。现在京城的财险公司和修车厂都很多，车主的车出了险只能去财险公司指定的定损修车厂。如果修车厂跟这家保险公司关系好，车主可以少跑很多趟，无需垫付修理费直接定损、维修，还有一些手续都代办了；而关系不好，则需要车主两边一趟趟地来回跑，“还要垫钱，不一定在乎那点钱，但是很麻烦”。

从这个方面看，车险有一部分的话语权似乎掌握在修车厂手里。

而 陈 先生刚买车的时候，因为是贷款，所以必须买全险，选保险公司时听经销商的。最开始他的车在一家 4S 店修，但是维修费用实在太高，因此换了一家 3S 店，服务和技术都非常好，费用却便宜很多，于是决定车险在到期后换了跟这家 3S 关系好的保险公司。

陈 先生认为，保费费率应该不会影响到购车人选择保险公司，因为很多险是非买不可的。但是买哪个公司的保险，经销商和维修厂的意见和服务很重要，所以，他认为，从某种角度来说，车险的收入和盈利不是保险公司一方说了算的，还需要经销商和维修厂配合工作。

郝演苏 教授认为，各保险公司费率的差异不会太大，在车险上打价格战的只是小公司，不会从整体上影响市场。而且，打价格战绝对不是实现利润目标的好办法。最根本的问题还是，海外上市导致占市场主要份额的保险公司对利润的重视，核保更为严格，承保的数量自然就少了。

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