2005-04-26

经典案例

2004 年 3 月上旬，王先生购买了一辆富康牌轿车，并于 4 月份购买了沪上某家产险公司的车辆保险，险种包括车辆损失险、第三者责任险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险和不计免赔特约条款等。

两个月后，王先生开车去商场购物，从商场出来后便发现车辆已被盗，王先生当即向当地公安局和投保的保险公司报案。两个星期后，王先生被盗的车辆及时被公安局找到，但王先生从公安局处得知，窃贼在盗车过程中，违规行车发生了交通事故，与一辆摩托车相撞，因此车身上留有不少刮痕。王先生为此支付了一笔数目不小的维修费。

王先生找到保险公司，希望保险公司按照保单上的条款给予一定赔偿。但是，保险公司就摩托车及其驾驶员的损伤即第三者责任是否履行赔偿责任，产生了两种不同的意见。第一种意见认为，保险公司应该对此案件拒赔。理由是，盗贼使用保险车辆致使第三者损伤的，按照保险条款内容，显然不属于补偿责任范围。第二种意见认为，保险公司应该先向被保险人赔付，待盗贼被抓后，再向其追偿。

最后，保险公司给王先生的答复是，对于被盗车辆的损失，保险公司有义务进行赔偿，而对于造成的第三者损伤不负补偿责任，保险公司拒绝赔偿。

律师点评

保险公司给王先生的答复是正确的。

根据王先生所投保的险种和这一“事故”的发生原因以及所造成的具体损失来看，保险公司最有可能承担的是全车盗抢险和第三者责任险的保险责任。

尽管目前各家保险公司所制定的机动车辆保险条款有所不同，但所规定的全车盗抢险的保险责任范围均不外乎以下几个方面：（一）保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落；（二）保险车辆全车被抢劫、被抢夺过程中发生事故造成保险车辆损失需要修复的合理费用；（三）保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

就本案而言，王先生的车是盗贼在盗窃的过程中因发生交通事故而被损坏的，在全车盗抢险的责任范围之内，保险公司应当对王先生所支付的合理的修复费用承担赔偿责任。

第三者责任险是指“被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照法律和保险合同的规定所应当承担的赔偿责任”。

从文中所介绍的情况来看，保险公司显然不应当对摩托车及其驾驶员承担第三者责任险的保险责任。首先在这起交通事故中，车辆的使用者是盗贼，而不是被保险人和其允许的合格驾驶员。其次，这起交通事故是因盗贼在盗窃过程中违规行驶而引起的，被保险人对此既无过错也无过失，根据有关法律和最高人民法院的有关司法解释，被保险人也不应当承担赔偿责任。

金研律师事务所 傅明德

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