□实习记者 胡 伟 发自上海、北京 2005-04-26

强卖房贷险被指“霸王条款”

银行不应该在获得贷款人利息的同时，把贷款风险完全转嫁到保险公司身上

“我在银行贷款 48 万，保费一共是 5000 元，银行加息以后，上海的房价虽然还是在上涨，但是上涨速度已经变慢。如果不提前还贷，我的损失就会增加。我向银行申请提前还贷，结果银行表示还贷日期还要待定。”一位上海购房者对《法制早报》记者抱怨说。据说，上海有关银行申请提前还款的日期已经排到了 5 月份。

最令人无法接受的，还不只是一个“等”字。央行两次加息之后，因提前还贷引发的房贷险退保率又在上升。为了应对“退保潮”，上海的保险业已经联合起来，对房贷险保费中保险公司支付给银行 5% 的手续费，在保户提前还贷而进行退保时不予退还。

保险公司：两难境地

近期，上海房贷险退保率已经达到 30 ％。为此，上海各保险公司联手推出止损措施。与此同时，各大保险公司和贷款银行开始联手推出房贷险分期付保费的措施，以减少房贷险对保险公司造成的损失。

据了解，造成房贷险亏损的主要原因在于保险公司要一次性向银行支付全部手续费。据某大型保险公司一位知情人透露，去年该公司光花在退保上的金额就高达 1 个亿。“央行的升息，更加剧了业内对退保潮的担忧。”

“实际上，分期付保费对保险公司不是一个好的想法。最理想的做法是在合同上约定，未到期退保，不可以退全费。所退的费用应该是提存了保险公司退保损失成本的。”有业内人士认为，“银行规定贷款人购买房贷保险，这是银行为了保证贷款安全而规定的一个条件，保险公司只是这个过程中的一个中间环节。”

房贷险目前所面临的危机， . 只要房价波动正常就可以了。房子是固定的，不像汽车监控起来那么难，而且车贷险出现的问题主要是因为车价变化太快。车价降价太快，消费者越还款越赔。

购房者：

这是“霸王条款”

购房消费者认为，银行没有法律规定的权利强制要求贷款人必须购买房贷保险，甚至有的银行硬性规定贷款人必须在某一个具体的保险公司购买房贷险。这是强买强卖的“霸王条款”。

中山大学岭南学院金融系副主任申曙光在接受《法制早报》记者采访时说：“银行这种强制性要求贷款人必须购买某一家具体保险公司的房贷险、以及保险公司扣除保费的行为是非常不合理的，完全不符合市场经济的公平交易原则。”

申曙光同时认为，银行不应该在获得贷款人利息的同时，把贷款风险完全转嫁到保险公司身上；而保险公司也不应该通过扣除退保贷款人的保费这种方式，把这种损失转嫁到投保人身上。保险公司的损失是由于其自身在整个房贷险业务开展过程中，对银行付出的高额回扣以及超过规定比例的手续费造成的。“银行和保险公司的这种做法从长远来讲是非常不利于其市场形象的。”

银行：责任缺位？

整个房贷险“退保风波”中，银行是受到责难最多的一方。购房消费者不满银行强制购买保险的规定，认为是缺乏公平原则的“霸王条款”；保险公司认为银行在转嫁其贷款风险的同时获得利息收入，完全是“责任缺位”。

对银行这种强制贷款人购买房贷险的行为是否有法律依据，有专家认为，如果法律法规没有限制这种做法，那么商家做出某些规定就是对的。只要不违背相关的规定，就难以下定论是否构成强制。从这个角度来说，银行提供贷款服务，考虑到其自身经营和管理的需要，规定贷款人只要接受银行的服务，就必须服从于这个服务要约，包括相关的规定，也是可以理解的了。

购买自主性会增强

今年 2 月 22 日，浙江省消协联手浙江省律师协会、浙江大学法学院于联合上书央行，称房贷险合同中所列的暴雨、洪水、台风等意外事件（地震又是除外责任）发生的可能性极小，在出险率近乎零的情况下强制办理房贷险，是明显不合理的。

据悉，央行已就浙江省消协建议修改房贷险政策一事做出书面回应。央行办公厅有关负责人也表示，目前央行金融市场司正在研究房贷险执行情况的修改事宜。

有评论据此认为，银行有可能扩大贷款人购买保险的自主权，但房贷险仍将是银行发放贷款的一个必要条件。

房贷险全称为“个人抵押商品住房保险”，是一种保证保险。目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。

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