外资谨慎行事

略显黯淡的车市，似乎被一丝曙光照耀。

1 月 25 日，丰田汽车金融（中国）公司宣布，丰田汽车金融个人购车贷款业务在北京地区全面启动。对此，有媒体评价为“汽车金融冲击车贷僵局”，再一次将车贷复苏的希望寄托在汽车金融公司上。

在北京北苑丰田汽车销售服务有限公司，销售人员告诉记者，申请贷款的基本条件为：拥有北京市户口；年龄介于 18 — 60 岁；拥有正常工作，且收入稳定；具备良好的信用记录。综合种种条件后，采取打分卡系统评定。如果申请人尚未年满 25 周岁，则需要找一名具有北京市户口的朋友做担保人才能申请贷款。

此前，丰田汽车金融（中国）公司总裁古泽嘉平曾表示，与银行开展的个人购车贷款相比，丰田汽车金融可在消费者提出申请两天之内完成审核手续，购车最低首付比例降至 20 ％，最高贷款期限延长为 5 年。

当记者致电丰田汽车金融（中国）公司市场总监时，他坦言，目前在中国，丰田金融还处于试探期。“我们还在学习。”他说。

丰田汽车金融（中国）公司执行副总裁傅朗东也表示，丰田汽车金融公司目前对风险控制的考虑要大于对市场的扩张。

汽车金融的瓶颈

丰田金融的考虑并不是没有道理。

日前，中国工商银行个人金融业务部的一位高层已经向媒体证实， 2004 年车贷坏账已达 1000 亿元。目前，北京各商业银行车贷业务事实上已几乎陷于停滞，个人车贷市场呈现全面萎缩的态势。

自去年 10 月，大众、通用汽车金融公司相继营业。曾被寄予厚望的外资汽车金融公司的市场表现却令人失望，它们似乎也没能拯救江河日下的车贷市场。

丰田汽车金融车贷业务在北京全面启动后，也是“雷声大雨点小”。记者多方打听后，并未得到签订贷款协议的消息。

中国社科院金融所副所长王国刚认为，两三年内，刚成立的外资汽车金融公司还难以在车贷市场上唱主角。

业内人士认为，现实环境与政策是限制汽车金融公司业务发展的瓶颈因素。

根据 2003 年 10 月出台的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司不得开设分支机构。网点无法扩张延伸，严重限制了汽车金融公司的业务范围。

国内汽车金融公司的融资渠道也比较狭窄，只有三种资金来源：一是注册资本金；二是接受股东单位 3 个月以上的存款，而且是境内股东单位的部分存款；三是向金融机构借款，但只能借 4 个月以上。而国外的汽车金融公司可以通过发行债券的方式来满足自己的资金需求。融资困难，无形中提高了国内汽车金融公司的运营成本。

此外，国外通行的“零利率”贷款，在中国根本无法实行。再加上汽车金融公司的贷款利率要比商业银行高 1 个百分点，消费者在汽车金融公司贷款的购车成本比在国有商业银行要高一些。仅靠提供便捷迅速的售后服务、让消费者节省贷款的中间费用，难以撬动国内车贷市场这块坚冰。

现实层面上，国家信用体系不健全，个人信用档案难以建立，汽车持续降价增强消费者持币待购心理等多重因素，都制约了汽车金融的进一步发展。

新契机？

业内人士指出，对于目前的中国汽车信贷市场来说，期望通过汽车金融公司来打破车贷僵局只是一个完美的构想。

另有分析认为，银行与汽车企业合作，或许是解救日渐萎靡的车贷市场的一条新路。

1 月 25 日，上海浦东发展银行和上汽集团在京签署全面战略合作协议。按照协议，浦发北京分行将为上汽北京公司提供一系列对公及对私业务。这是继招商和宝马合作后，银行再度与汽车企业开展合作。据介绍，浦发行此次将为该行的 VIP 客户在申请车贷方面提供便利，符合条件的个人在申请上汽系车型时可减免 5000 元左右的手续费，贷款申请时间也相对缩减。

王国刚认为，在汽车产业的背后应构建多层次金融体系，并进行有效的金融创新。

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