是迫于生活的必需，还是源于奢侈的欲望？当辛苦挣来的钞票随着房子车子哗哗地流去，再来细细盘点自己今后若干年的家底和债务：囊中将会羞涩多久？

答案或许是一万年。

近日，中国社会科学院研究生院的刘建昌撰文指出，上海与北京的家庭债务比例已经超过了美国。

从代代相传的“勤俭持家”祖训，到“透支”与“借贷”的盛行，中国城市居民的消费理财观念似乎已经完成了一次质的颠覆。于是，我们有理由提问：

高楼大厦里明亮宽敞的住房，有多少不是按揭的？

满大街兜风的私家小车，又有多少是贷款购来的？

衣着光鲜出手阔绰的白领一族，有多少其实是“负翁”？

邻居家的高档大彩电，是不是借钱买的？

拿着最新款手机招摇过市的美女，是不是正在接银行的催债电话？

……

然而，消费与收入永远是一对孪生兄弟，刚刚从温饱迈向小康的中国人，口袋里究竟有没有足够的资本，能承受这股汹涌澎湃席卷城市的消费大潮呢？

住房按揭：高房价是最沉重债务

北京市统计局的数据显示，今年前三季度北京市商品住宅平均售价为4646元/平方米。银行按揭所带来的利息，还将使居民购房的总付出大增。如果按揭15年，利息支出往往要占到供房款的1／3，而且供楼时间越长，这个比例就越大。

简单举例来说，如果在北京买一套６０平方米的房子，均价要２７万多元，２０％首付款为５万多，剩下的２１万多如果按揭１５年，总共要付给银行近３０万，平均每年要还近２万元。

但据统计，今年前三季度北京市在岗职工平均工资为19964元。显而易见，普通在岗职工即使多年省吃俭用存够了首期，贷款买房依然是“不可能完成的任务”。面对收入与过高房价之间的巨大差距，只能被迫降低住房要求或向亲友借钱。

这么一来，不但住不上理想的房子，还要勒紧裤带过日子，并长期背上银行和亲友这两座“债务大山”。

而据国家统计局统计显示，中国各大城市的房价仍在持续上升。

但不买房的话，房租也少不了。据近日北京一家知名居家综合服务公司提供的数据，北京今年１０月的房租均价是一居室约１０００元，二居室约１５００元。

不少２５—３０岁的年轻人在接受采访时表示，买房已成为他们最大难题，每月的房屋按揭款是最沉重的债务。中国人民银行宣布１０月２９日起加息，将一年期贷款基准利率从５.３１%提高到５.５８%，更是进一步增加了很多贷款购房人的还贷压力。

专家刘建昌指出，我国个人消费信贷的主体是住房按揭贷款，而大城市的家庭高负债主要是高房价引起的。

车贷：拿“信用破产” 为“一时冲动”买单

10月1日起实施的新《汽车贷款管理办法》规定，自用车的首付比例被规定为20％以上，商用车和二手车贷款的首付款比例更是提高到了30％和50％。

据一家专业汽车研究机构在北京亚运村汽车交易市场的调查显示，45％的购车者选择分期付款方式，而利息问题是影响贷款购车的最重要原因之一。

今年4月以来，国内的汽车消费市场一直低迷。截至8月底，汽车贷款金额只有1763亿元，较去年同期下降83亿元。有关专家分析，信贷萎缩的直接原因就是中国个人信用体系缺失，目前中国私车贷款约30％违约还款，10％难以收回。据业内人士透露，我国汽车信贷的坏账率有40％左右，北京更是高达50％。

这些数据表明，偿还汽车贷款同样不容易。“一时冲动”带来的债务重担，已经使不少城市“有车一族”付出了信用破产的代价。

信用卡透支：时尚外衣掩盖高利率

近年我国信用卡事业发展迅猛，截至去年9月底，已有约2500万信用卡或准信用卡在流通。万事达卡国际组织副总裁兼大中华区总经理冯伟权曾经表示，2004年将是中国信用卡发展“元年”，中国将成为全球最大的信用卡市场。

然而，目前使用信用卡不仅要支付100元到360元的年费，还有高达18.25％的年利率（每天的利率达万分之五，即如果透支１万元，每天都要付给银行5元钱利息），客户每刷一次卡还要被扣除2％的手续费。而国内银行普通贷款利率虽然上调了，但也只有5.58%。相比之下，信用卡如此丰厚的利润使各大银行垂涎不已，近年来纷纷打出“时尚前卫”的宣传口号，在城市居民中大力拓展信用卡业务。美国花旗银行和香港汇丰银行也已在中国内地开展信用卡业务。

不少追逐时尚的城市年轻人被吸引，却往往忽略了还款的压力。据有关管理咨询公司的研究，目前中国的信用卡拖欠率已经达到1.5%，而且信用卡的坏账率还在不断提高，支付安全已经成为中国信用卡大发展的最大阻碍。

在北京从事ＩＴ业的饶先生拥有３张信用卡，由于经常超前消费，一年下来，总共２万元的透支款，利息如滚雪球一样达到三四千元。饶先生追悔莫及，“信用卡就像是披着时尚外衣的潘多拉宝盒”。

适当负债，过犹不及

针对目前城市居民中出现的高负债现象，有关专家指出，适当的负债体现了社会的进步和人们生活质量的提高，但如债务过重，则反而会造成生活水平变相下降，成为家庭负担，甚至威胁到家庭资产的安全。

同时，过高的负债率还会导致城市家庭对失业和利率变动变得异常敏感，不利于社会稳定。中国社科院专家表示，目前我国大部分城市住宅价格与居民家庭收入的比例远超合理水平，这将无法保证绝大部分的贷款买房者顺利归还买房贷款。一旦今后普遍出现无法偿还住房贷款的情况，银行将大量拍卖无力偿还贷款者的住宅，这必然引起住房价格的暴跌和银行不良资产的上升，有可能变为金融危机和经济萧条的起因。

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